ACtitud 50

PIAS es un seguro de ahorro para que los mayores de 50 años puedan complementar los ingresos de las pensiones públicas de jubilación cuando llegue el momento de cobrarlas.

PIAS desde su entrada en el mercado en enero de 2007, ha conseguido ser un producto interesante para miles de personas que desean una renta vitalicia complementaria al resto de sus ingresos.

Juan Carlos, empresario de 57 años, “Este producto financiero de plan de ahorro sistemático es un instrumento ideal que amplía la oferta de activos de previsión a largo plazo. Los expertos aseguran que es un producto de éxito dirigido sobre todo a los ahorradores de 50 años, de perfil conservador y que no están dispuestos a correr riesgos con sus ahorros".

Funcionamiento

Su mecanismo es simple, las personas interesadas pagan a la entidad aseguradora una cuantía máxima de 8.000 €/año durante un periodo de tiempo, el mínimo son 10 años. Al finalizar el tiempo convenido, el interesado recibe su capital en función de la rentabilidad que ha generado previo pago de los impuestos correspondientes, entre un 19% a un 21% según la cuantía.

Si quieres evitar los impuestos la solución está en convertir ese capital en la prima inicial en una renta vitalicia y lo recaudado automáticamente estará exento de impuestos. En este caso sólo se aplicará el gravamen mínimo a la cuota mensual que recibas.

Asunción de 59 años “La finalidad es ir acumulando un capital durante largo tiempo para complementarlo con la pensión pública de jubilación y finalmente contratar un seguro de renta vitalicia con el objetivo de asegurar para la jubilación una renta mensual adicional con una cuantía conocida de antemano, que dependa del capital total acumulado”

Características

PIAS es una nueva modalidad de seguro recogida en la reforma del IRPF de enero de 2007 y se caracteriza por:

• Las ganancias quedan exentas de tributación si se han obtenido en al menos 10 años y se perciben en forma de renta vitalicia.
• La aportación máxima que se puede hacer al plan es de 8.000 euros anuales.
• El límite total máximo de ahorro acumulado es de 240.000 euros.
• El producto incluye un capital asegurado en caso de fallecimiento de su titular.
• Permiten rescatar el ahorro acumulado en cualquier momento. Si se rescata antes de los 10 años desde su contratación, el titular perderá la ventaja fiscal del producto.

Joaquín 58 años corredor de seguros “El beneficio fiscal consiste en la exención de todos los rendimientos que se hayan generado desde el primer pago de la prima hasta el inicio del cobro de la renta vitalicia asegurada. Este límite es independiente del aplicable a otros seguros y planes de pensiones y los clientes podrán a contratar cualquier otro plan de pensiones o seguro y acumular ahorro en su PIAS”.

Rentabilidad

El ahorro sistemático es similar al de los antiguos seguros de jubilación. Se parecen en que el interesado realiza aportaciones únicas o periódicas o mensuales donde se remunera con el tipo de interés mínimo anticipado por la compañía.

La rentabilidad es similar a la deuda pública, al ser un tipo de activos donde mayormente invertirán las aseguradoras para sacar partido a los ahorros de los interesados.

Los seguros vida vinculados a la jubilación ofrecen una rentabilidad que oscila entre le 3 % y el 4,5 % anual.

Desde Unespa, patronal del sector asegurador en España, estiman que las subidas de tipos ayudarán a elevar el rendimiento de estos productos y de los PIAS hasta niveles cercanos al 5%. Por otro lado, también es posible que los planes individuales de ahorro sistemático puedan invertir en fondos de inversión o acciones, con lo que se parecerían a los actuales unit-linked.

Fiscalidad

Cuando los PIAS se contrata con el fin de convertirse en renta vitalicia, que es el principal atractivo de este producto, disfruta de reducciones fiscales en función de la edad del cliente, del momento de contratarla... representando una ventaja comparativa respeto al resto de los producto financieros, incluso los seguros que no son PIAS.

Joaquín añade "Con este producto el cliente tiene la posibilidad, hasta el último momento, de elegir si quiere disponer del ahorro acumulado en forma de capital con lo que obtendría el mismo trato fiscal que en los fondos de inversión, depósitos, seguros no PIAS, etc., o bien constituir una pensión vitalicia inmediata y aplicar al ahorro generado el mejor tratamiento fiscal disponible actualmente en el mercado".

En la práctica

Una persona con 50 años decide contratar un PIAS e ir haciendo aportaciones de 1.000 euros al año. Al cabo de 15 años, es decir a los 65 años de edad, si coincide con su fecha de jubilación, habría acumulado un capital de 15.000 € a los que habría que sumar la rentabilidad correspondiente.

Si la rentabilidad anual ha sido del 4%, entonces el capital acumulado pasados 15 años sería de 20.820,45 €. Si cada año se fueran incrementando las aportaciones un 2,5% (previsible inflación), el ahorro final sería de 24.450,10 €. Con este capital, podría conseguir una renta mensual de unos 100 €.

Compártelo:

< Prev		Next >